Apr.01.2024
【金筱筑/採訪報導】萬物皆漲唯獨薪水不漲，買房壓力山大，為了減輕民眾負擔，政府祭出最新「新青安房貸」，貸款期限可到40年，寬限期最高5年，並由政府補貼碼利率，目前更有1.775的市場樓地板利率。但專家提醒，雖然辦房貸可以用不動產作為擔保，但自身的「信用評分」仍相當重要，申貸者聯徵評分也要有一定要求，此外也要小心寬限期陷阱，拿捏好資金槓桿，避免房貸繳不出來。
「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案(新青安房貸)」，由公股銀行以自有資金辦理，優惠補貼包括「提高青年購屋貸款額度、貸款期限、延長寬限期、補貼貸款利率」等，申請日期2023年8/1～2026年7/31，申貸人須年滿18歲，且配偶、未成年女子名下無自有自宅即可申辦，且此專案沒有年齡上限，不論是首次購屋，或曾購屋但房屋已出售或轉讓，只要名下沒有自有住宅(僅適用一個房屋)，就都符合貸款資格。 新青年安心成家房貸的承作銀行，主要是由8大公股銀行，包括臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、兆豐國際商業銀行、臺灣中小企業銀行。 該方案貸款額度最高達1000萬，貸款期限可到40年，寬限期最高5年，並由政府補貼1.5碼(政府額外補貼1碼，加上原公股銀行減半碼，共累積補貼0.375%，期間3年，期限到2026年7月31日止)，一段式利率從下殺到1.775%，兩段式利率則下殺到前2年1.565%，第3年起1.865%。 以目前一般銀行房貸與新青安貸款比較，貸款1000萬來看： 現行一般房貸方案： 1000萬貸款，期限30年，地板利率2.06%，採本息平均攤還，則每月繳37,263元。 新青安貸款方案： 1000萬貸款，期限40年，一段式利率最低1.775%，採本息平均攤還，每月繳29,112元，與一般房貸方案比較，每月相差8151元。 即使未來新青安貸款沒有補貼，以利率2.15%來算，在沒有升息或降息前提下，每月也只要繳31,078元，與一般房貸方案比較每月相差6,185元。
不過要注意，新青安貸款精進版政策優惠期只有3年，3年期滿後即不再有1.5碼利率(0.375%)補貼，會回到補助前的利率。而且貸款方案僅適用新貸戶，不適用轉貸戶、增貸戶；若購屋中途轉貸，則不再適用利率補貼，且此專案沒有年齡上限，不論是首次購屋，或曾購屋但房屋已出售或轉讓，只要名下沒有自有住宅，就都符合貸款資格。 此外，民眾是先前已申辦過「(舊)青年安心成家房貸」的新青安房貸舊戶將不適用，若舊戶想要適用延長至5年的寬限期，則需要至原承辦銀行修改合約，需要額外支付相關手續費，約3千~1萬元不等。
圖/政府祭出最新「新青安房貸」，貸款期限可到40年。
針對此項政策，房貸專員提醒，雖然房貸年期最長可以貸到40年，但要注意，由於房貸也是貸款的一種，雖然有房屋作為擔保物，但「信用評分」仍相當重要，而且申貸者聯徵評分有一定要求，因此也不保證申請人通通都貸得到40年期。假若民眾平常若有使用信用卡，準時正常還款，對於信用分數有加分效果，對於「薪轉銀行」來說，貸款也會相對其它銀行容易。 此外，貸款期限越長，雖然可降低短期負擔，但長期來看，利息加上去後總還款金額還是很高；另外，青安利率雖然利率最低1.775%，但只有3年優惠，第4年就會調升到2.1%，可能比其他銀行利率高，不一定划算；此外，貸款時間高達40年，未來世事難料，建議民眾對於資產配置還是多做盤算，日後有能力的話可還是可以「中途換屋」，以小換大房。 百億房產教練RENBA則建議，民眾就算貸款貸得到40年，建議最好在沒有違反銀行合約規定的情況下，提前還部分本金，則每年可以省下一筆不小的利息金額；另外若行有餘力，也可以選擇保持手頭資金充裕，將房屋增貸的金額來投資股票、基金或ETF…等，讓錢滾錢，資產配置更靈活。
民眾如果寬限期過了房貸仍是繳不出來，可先別急著賣房子，可以嘗試跟銀行談展延寬限期或是拉長房貸還款期限，主動向銀行協商，在一定期限內(如1或2年)採雙月或每季繳款，暫時度過困境；或是透過房屋轉貸，將有機會可再使用寬限期優惠，也算是種延長寬限期方法。
